Онлайн‑платежи для бизнеса: YooKassa, CloudPayments, Robokassa и СБПэй

Предпринимателям и стартапам важно быстро подключить прием денег, не потеряв в конверсии и не переплатив на комиссиях. Ниже — практичное сравнение YooKassa, CloudPayments, Robokassa и СБПэй (Система быстрых платежей) с нюансами тарифов, рекуррентных платежей и 54‑ФЗ.

Коротко: что к чему

• YooKassa — узнаваемый бренд, высокий траст у клиентов, широкий набор методов (карты, СБП, кошельки), развитые сценарии для маркетплейсов.
• CloudPayments — ориентир на разработчиков: удобные виджеты, быстрая интеграция, сильные инструменты для рекуррентных платежей.
• Robokassa — много готовых модулей для CMS, гибкие сценарии под малый и средний бизнес, широкий список способов оплаты.
• СБПэй (Система быстрых платежей) — минимальные комиссии и моментальные зачисления, но меньше возможностей для подписок и привычных чарджбеков нет.

Комиссии и экономика сделки

Комиссии зависят от оборота, категории бизнеса (MCC), способа оплаты и условий вашего договора. Ниже — ориентиры, реальные ставки уточняйте у провайдера.

• Банковские карты через агрегатора (YooKassa, CloudPayments, Robokassa): обычно 2.5–4.0% за эквайринг. Часто есть дифференциация по картам РФ/иных стран, методу (карта, кошелек, SberPay и т.д.).
• СБП/СБПэй: обычно 0.4–1.0% в e‑commerce (зависит от банка‑эквайера и вертикали). Часто — моментальные зачисления.
• Доплаты и скрытые расходы: комиссии за возвраты, чарджбеки (для карт), обслуживание выплат, повышенные тарифы для high‑risk, резерв/холд средств.
• Срок зачисления: от T+0/моментально (СБП) до T+1–T+3 по картам, в зависимости от провайдера и риска.

Пример при среднем чеке 1 500 ₽ и 1 000 оплат/мес:

• Карты 2.8% ≈ 42 000 ₽ комиссии.
• СБП 0.7% ≈ 10 500 ₽ комиссии. Вывод: если у вас невысокий средний чек или чувствительная маржинальность, добавление СБП/СБПэй заметно экономит.

Рекуррентные платежи и подписки

• Карты (YooKassa, CloudPayments, Robokassa): поддерживаются «рекуррент»/one‑click с токенизацией. Обычно применяется 3‑D Secure 2 при первом списании, последующие — по токену с обязательным согласием плательщика.
• СБП/СБПэй: регулярные списания пока ограничены и зависят от банка/провайдера. В большинстве кейсов стабильнее строить подписки на банковских картах, а СБП оставить как альтернативу для разовых оплат.
• Практика для подписок: чёткая оферта и отдельное согласие на автосписания, уведомления перед дебетом, гибкая ретрай‑логика (D‑1, D‑3, смена способа), удобное «отписаться».

54‑ФЗ: фискализация онлайн‑платежей

• Обязанность пробивать чек есть и для карт, и для СБП при расчётах с физлицами. Чек отправляется покупателю (e‑mail/SMS) и в ОФД.
• Провайдеры (YooKassa, CloudPayments, Robokassa) обычно интегрируются с онлайн‑кассами (АТОЛ, Эвотор, Orange Data и др.) и умеют автоматически пробивать чеки по API.
• Важно корректно передавать в кассу: предмет расчёта, ставки НДС, признак способа расчёта (предоплата, полная оплата, частичная), признак предмета расчёта (товар, услуга, работа, агентская схема и пр.).
• Авторизация/списание: при холде средств и последующем списании чек формируется при фактическом получении оплаты (или по схеме предоплата/зачёт аванса — в зависимости от бизнеса).
• Возвраты: оформляйте «чек возврата прихода» (и возврат по платёжному каналу). Для СБП чарджбеков нет — только возврат.
• Ответственность: даже если чек пробивает агрегатор, ответственность за корректность данных несёт продавец. Раз в квартал стоит делать самопроверку.

Обзор провайдеров: плюсы и нюансы

YooKassa

• Плюсы: высокий траст бренда, широкий набор методов (карты, СБП, SberPay, кошельки), антифрод, работа с маркетплейсами (сплит‑платежи), поддержка рекуррентов.
• Нюансы: строгий комплаенс и модерация, комиссии чаще в среднем диапазоне; условия зависят от оборота и модели риска.

CloudPayments

• Плюсы: удобные виджеты/SDK, подробная документация, сильные инструменты для подписок и повторных списаний, аналитика по конверсии.
• Нюансы: чувствительность к рисковым вертикалям; тарифы и условия варьируются по сегментам.

Robokassa

• Плюсы: множество готовых модулей для CMS, быстрый старт для малого бизнеса, широкий набор способов оплаты, прозрачные тарифные линейки.
• Нюансы: для небольших оборотов ставка может быть выше; детали по рекуррентам и интеграциям уточняйте в тарифах/документации.

СБПэй (Система быстрых платежей)

• Плюсы: низкие комиссии, быстрые зачисления, простая оплата по QR/в приложении банка, растущее покрытие пользователей.
• Нюансы: нет чарджбеков (только возврат), ограниченные сценарии подписок, UX зависит от банка плательщика (переход в приложение банка/СБПэй).

Интернет-Эквайринг от вашего банка

• Плюсы: быстрый старт, быстрые зачисления.
• Нюансы: комиссия банка может быть выше чем у конкурентов, ограниченные сценарии подписок, ограниченые возможности.

Что выбрать под вашу модель

• Подписки/сервисы (SaaS, медиа): карты через YooKassa/CloudPayments/Robokassa с рекуррентами; СБП — как альтернативный разовый способ.
• MVP тест вашей гипотезы: быстрым решением будет Интернет-Эквайринг от банка.
• Магазин с низким средним чеком: обязательно подключите СБП/СБПэй — ощутимая экономия; карты оставьте как базовый способ для привычного UX.
• Маркетплейс и сплит‑платежи: провайдеры с поддержкой split (YooKassa, CloudPayments; уточняйте у Robokassa конкретные схемы).
• B2B/счета: добавьте СБП‑ссылки/QR для быстрого безналичного платежа.
• Высокорисковые вертикали: готовьтесь к доп. комплаенсу, резервам и A/B‑тесту нескольких провайдеров.

Интеграция и конверсия

• Способ встраивания: hosted‑страница провайдера (минимум PCI DSS требований) или JS‑виджет на вашем домене (лучший UX, но выше требования по безопасности).
• Мобильные кошельки: Apple Pay/Google Pay повышают конверсию на мобильных; проверьте доступность по вашему MCC.
• 3‑D Secure 2: корректная фолбэк‑логика и фрейм‑встраивание улучшают успешность платежей.
• Логи отказов и ретраи: настройте сценарии повторных попыток и смены метода (карта → СБП).

Чек‑лист перед выбором провайдера

• Прогноз среднего чека, оборота и доли мобильного трафика.
• Нужны ли рекурренты/подписки? Как оформите согласие пользователя.
• Структура комиссий: ставки по методам, стоимость возвратов/чарджбеков, резервы, сроки зачислений.
• 54‑ФЗ: схема фискализации (кто и когда пробивает чек), корректные теги, ОФД.
• Интеграция: CMS‑модули, API, SDK, webhooks, отчётность.
• Риски и комплаенс: KYC, запреты по MCC, лимиты, антифрод.
• Поддержка: SLA, линия 24/7, персональный менеджер.

FAQ

• Нужно ли пробивать чек по СБП? Да, при расчётах с физлицами чек обязателен по 54‑ФЗ.
• Есть ли чарджбек по СБП? Нет, только возвраты через банк/провайдера.
• Можно ли сделать подписку через СБП? Возможности ограничены и зависят от банка/провайдера. Для подписок надёжнее карты.

Итог и следующий шаг

Оптимальная связка для старта: карты + СБП. Для подписок — карты с рекуррентами; для экономии на комиссиях — добавьте СБП/СБПэй. Сравните условия YooKassa, CloudPayments, Robokassa и инернет-эквайринг под ваш оборот и вертикаль.